近日，天津银行4家分行皆因欺诈宣传保险产品被天津保监局印发罚单，其背后是保险监管部门对于银保渠道的强力监管。银保渠道违规名单又再配一员，专家期望银保协同除去监管真空 近日，天津银行4家分行皆因欺诈宣传保险产品被天津保监局印发罚单，其背后是保险监管部门对于银保渠道的强力监管。专家认为，目前的银保乱象中尤为引人注目的是欺诈宣传，销售人员为提取佣金虚报保险产品回报率，且自银保渠道转型以来，银保渠道业务规模上升，部分险要企片面追求保险费收益规模，漠视风险掌控与消费者维护，造成银保渠道问题频出。

参照观研天下公布《2018年中国银行保险行业分析报告-市场运营态势与发展趋势研究》 与此同时，专家认为，过去原银监会与保监会对银保渠道分别监管，不免经常出现监管重合和真空现象，银保监会正式成立后，需要在监管统合方面充分发挥协同效应，同时为银保合作深化获取契机。天津银行4分行欺诈宣传保险产品，银保渠道漏洞接连被紧盯 4月9日，天津保监局倒数印发4封行政处罚书，直指天津银行育婴路分行、第四中心分行、第五中心分行以及西联分行的违法行为。

惩处书表明，4家天津银行分行皆在营业场所制作并放置制做的保险产品宣传材料，套用“现金”概念，对代理销售的保险产品展开欺诈宣传，愚弄投保人、被保险人。天津保监局对天津银行4家分行分别判处罚款10万元的惩处。

欺诈宣传或许早已沦为银保渠道中的一项“顽疾”。去年12月1日，原保监会公布行政处罚书，称之为中信银行(6.400,-0.08,-1.23%)信用卡中心不存在电话销售愚弄投保人的不道德，主要展现出为向客户获取不实市场信息，高估或欺诈陈述保险产品，对保险产品、保险业涉及政策不作造假宣传，误解保险业务和银行服务。

同日，辽宁保监局对民生银行(7.770,-0.11,-1.40%)沈阳支行印发行政处罚书，透露在民生银行保险销售录音视频资料中有“每年遗3万，遗3年，3年后钱不必递了，10年满期一起所取”“本产品是趸交的产品，不牵涉到收益，是相同期限相同收益的，届满之后必须去归还”“每年都可以存款，缴付方式是趸交”“额外赠送给你一个保险责任”等用语。上述用语与保险产品实际并不吻合，民生银行沈阳支行被罚款12万元。因欺诈宣传引起的“纠纷”与“退守”现象也屡见不鲜，消费者因拒绝接受误导宣传通过银行渠道出售保险产品，随后状告银行的事件屡次见诸报端。

事实上，银保渠道中经常出现的违规行为不仅仅限于欺诈宣传，蓝鲸财经辨别去年以来的涉及罚单找到，农业银行(3.800,-0.04,-1.04%)，邮储银行，工商银行(5.980,-0.10,-1.64%)等多家银行分公司、支公司或办理处因违规行为被各地保监局展开行政处罚。牵涉到原因涵括财务数据不现实、代理销售的部分保险业务客户信息不现实、不原始，阻碍依法监督检查等诸多违法现象。

银保渠道转型下问题频出，专家称之为部分险要企漠视风险掌控 银保渠道何以沦为违规现象的重灾区？ 上海财经大学金融学院教授粟芳向蓝鲸财经分析称之为，“目前银保乱象中尤为少见的是欺诈宣传误导消费者，这主要因为在银行出售保险的消费者往往重视产品的高回报率，因此银行销售人员在产品销售的过程中，不易经常出现高估或虚报产品回报率的不道德。对于违规人员而言，其背后的抗拒力量主要在于保险公司对其获取的佣金收益。

” 与此同时，银行销售人员缺乏保险产品专业性是银保渠道老生常谈的话题之一。银行在展开保险销售时，起到相等于保险中介，其保险销售人员应该不具备较高的专业素养与能力，但从现状来看，银保渠道的销售人员缺少对于保险专业知识的理解，其资格证书制度也并不完备，误导消费者的现象继续无法回避。

有一点注目的是，自去年来，保险业敦促保险姓氏健，重返保险确保本质，主要以趸交业务居多的银保渠道开始转型，银保业务规模膨胀，数据表明，保险业2017年银保规模保险费大约1.04万亿元，同比上升25%。银保渠道转型一方面使得各保险公司银保渠道新的业务价值有所下降。举例来说，中国人寿(24.640,-0.33,-1.32%)2017年年报表明，其去年银保渠道总保费超过1135.05亿元，同比快速增长4.85%，其中趸交业务保险费收益同比下降12.33%，一年新的业务价值同比快速增长150.4%，超过65.36亿元；新华保险(43.060,-0.86,-1.96%)2017年银保渠道保险费收益为199.26亿元，比2016年削减47.2%，其回应这与银保渠道探讨期交业务发展，中止趸交业务涉及，同时，新华保险银保渠道去年新的业务价值为6.83亿元，比2016年末评估的2.35亿元新的业务价值快速增长显著。

但另一方面，“不受转型的影响，2017年银保业务保险收益大幅度下降，市场竞争白热化”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向蓝鲸财经分析称之为，“一些公司面较小的临转型以及现金流压力，片面追求保险费收益规模以提供现金流，漠视风险掌控与消费者维护，这是误导消费者等违规现象经常出现的最重要原因。” 此外，在消费者层面，消费者对产品理解程度较低也是间接造成银保渠道“漏洞”百出的原因，在此前提下，经济学家宋清辉建议称之为，“消费者首先要竖立准确的财富观念，千万无法确信依赖银保产品就需要’一夜暴富’，否则很可能会因为自私进‘坑’。其次是选配银保产品之前，应付自己的财经目标有一个合理的预期，不宜盲目执着过低的收益，惧怕宣传。如果只想自由选择报酬低的理财产品，银保产品有可能并不是拟合自由选择。

” 粟芳持有人相近观点，她指出，消费者自由选择的出售渠道体现了消费者出售保险产品的意图，“保险产品的基本功能是确保，如果消费者重视保险产品的确保功能，应当去正规化的保险公司出售产品；如果消费者自由选择通过银行出售保险，就应该将保险产品定位为定期储蓄，适当的产品确保力度较低，唯一的可较为因素是产品的回报率，与理财产品展开对比。” 银保监会正式成立充分发挥监管协同效应，读取银保渠道监管死角 事实上，不仅原保监会在注目银保渠道的违规现象，原银监会的罚单中也少有经常出现牵涉到银行违规销售保险的原因。

举例来说，去年9月15日，原银监会发布了3则惩处信息，其中建设银行(7.470,-0.09,-1.19%)重庆支行、中国银行(3.800,-0.04,-1.04%)重庆支行皆不存在借贷搭售保险不道德；今年3月28日，邮储银行安阳支行因部分代理网点违背许可规定代理保险数目多达3家被安阳银监会判处罚款20万元的惩处。银保渠道是银行业与保险业的最重要合作渠道之一，原银监会与原保监会也分别“射击”对之展开监管，防止风险。

有一点注目的是，在以往分业监管的模式中，“银保渠道销售保险产品，因此产品问题归属于保监会的监管范围，银行作为销售渠道，其销售不道德归银监会监管，这就造成了不存在一定的监管漏洞。因为部分保险公司依赖银保渠道主推具备低现金价值的中短存续期产品，实质上是旗号保险的旗号买理财产品。这类产品并非传统的保障型产品，应用于传统保险产品的监管措施对其并不限于”，粟芳向蓝鲸财经分析称之为。

“原本的分业监管体制不仅在一定程度上造成金融监管重合和真空的问题”，朱俊生补足到，“监管标准不统一带给监管套利的有可能。” 事实上，银行业与保险业的合作与渗入不仅于业务层面的合作，在资本层面，银行与保险公司互相交叉股权已是行业现象。据蓝鲸财经不几乎统计资料，26家上市银行中，有13家银行十大股东、十大流通股东中经常出现保险公司或保险产品身影；银行也在抱住保险公司，交通银行(6.150,-0.03,-0.49%)、农业银行等银行分别以发动成立或并购保险公司的方式必要股权7家险企，4家上市险要企十大流通股东中也屡屡现银行金融产品。

“随着银保合作模式的升级，银行和保险之间关系更为密切、金融一体化程度更高，风险也有可能隐蔽加深，彼此之间风险传染的可能性更大，对监管体制拒绝更高”，朱俊生分析称之为。目前，银监会、保监会拆分，银保监会月拆分，监管政策与措施也将更进一步统合。“监管统合可以充分发挥协同效应，提升监管的质量和效率”，同时，朱俊生指出，“监管统合也需要为银保合作深化获取契机。”近日，天津银行4家分行皆因欺诈宣传保险产品被天津保监局印发罚单，其背后是保险监管部门对于银保渠道的强力监管。

与 保险 的涉及内容贝索斯、巴菲特、摩根大通合力转入健健市场，保险业绩未来将会好于预期2017年保险行业原保险保险费收益3.66万亿元 预计2018年寿险增长速度大约为18%保险业高管“大变脸”再次首演，我国保险行业较慢发展我国五项社会保险总收入约5.4万亿元，比上年快速增长14.。

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